Beim Ratenkauf eines Möbelstücks, Elektrogeräts oder Autos zählt nicht nur der Zinssatz, sondern der Gesamtbetrag bis zur letzten Rate.
Eine Händlerfinanzierung mit null Prozent kostet weniger als ein verzinster Ratenkredit, wenn beide Angebote dieselbe Ware zum gleichen Preis betreffen und keine weiteren Kosten anfallen. Ein unabhängiger Kredit kann günstiger sein, wenn der Kaufpreis niedriger ist oder die Händlerfinanzierung Zusatzkosten enthält.
Erst den Warenpreis vergleichen
Eine Händlerfinanzierung läuft häufig über eine Partnerbank des Geschäfts. Die Bank bezahlt den Händler, während die Kundin oder der Kunde die vereinbarten Raten an die Bank zurückzahlt. Auch ein Angebot mit null Prozent ist also ein Kreditvertrag.
Vergleichen Sie zunächst den Preis genau desselben Produkts bei anderen Händlern. Prüfen Sie auch, ob Sie bei Barzahlung einen Rabatt erhalten würden. Ein niedriger Kreditzins gleicht einen höheren Kaufpreis oder einen entfallenen Rabatt nicht automatisch aus.
Erst wenn der Warenpreis feststeht, lohnt sich der Vergleich der Finanzierung. So lässt sich erkennen, welches Angebot für den Kauf insgesamt weniger kostet.
Effektivzins richtig lesen
Der effektive Jahreszins gibt die jährlichen Kreditkosten als Prozentsatz an. Er umfasst den Sollzins und bestimmte weitere Kosten des Kredits, die dem Kreditgeber bekannt sind. Der Sollzins allein reicht für den Vergleich deshalb nicht aus.
Vergleichen Sie den effektiven Jahreszins für denselben Kreditbetrag und eine ähnliche Laufzeit. Prüfen Sie, ob der Zinssatz für die gesamte Laufzeit gilt. Ein befristeter Aktionszins sagt wenig über die Kosten aus, wenn danach ein anderer Zinssatz greift.
Der Effektivzins erfasst nicht alle Kosten, die beim Kauf anfallen. Freiwillige Zusatzleistungen wie eine Restschuldversicherung sind nicht automatisch darin enthalten. Prüfen Sie deshalb, ob eine Versicherung oder ein anderer Zusatzvertrag angeboten wird, ob er verpflichtend ist und was er kostet. Auch Mahn- und Verzugsgebühren entstehen erst bei verspäteter Zahlung und gehören nicht zu den regulären Kreditkosten.
Laufzeit und Monatsrate abwägen
Eine längere Laufzeit senkt meist die Monatsrate, weil sich die Rückzahlung auf mehr Monate verteilt. Bei einem verzinsten Kredit fallen dadurch jedoch länger Zinsen an. Eine niedrige Rate bedeutet daher nicht automatisch, dass das Angebot insgesamt günstig ist.
Die Monatsrate und die Summe der Zinsen hängen von Kreditbetrag, Zinssatz und Laufzeit ab. Der effektive Jahreszins und weitere Kosten im Vertrag beeinflussen den Gesamtbetrag.
Prüfen Sie außerdem, ob eine Anzahlung oder eine Schlussrate vorgesehen ist. Eine Schlussrate, auch Ballonrate genannt, ist eine größere letzte Zahlung. Sie kann die laufenden Raten kleiner erscheinen lassen, obwohl am Ende noch ein erheblicher Betrag offen ist.
Alle Zahlungen zusammenzählen
Für den Kostenvergleich zählen Sie sämtliche Beträge zusammen, die Sie für den Kauf tatsächlich zahlen. Dazu gehören der Warenpreis und eine Anzahlung ebenso wie alle Monatsraten. Rechnen Sie auch eine mögliche Schlussrate und zusätzliche Kosten ein. Berücksichtigen Sie auch freiwillige Leistungen, wenn Sie sie abschließen möchten.
Bei einer Null-Prozent-Finanzierung ohne weitere Kosten entspricht der Gesamtbetrag dem vereinbarten Kaufpreis. Sie kann günstiger sein als ein verzinster Kredit über denselben Betrag, wenn der Händlerpreis nicht höher liegt als der beste vergleichbare Preis und kein Rabatt verloren geht.
Ein zusätzlicher Kreditrahmen oder eine Kreditkarte macht den Kostenvergleich schwieriger. Prüfen Sie, ob der Vertrag nur den Kauf finanziert oder zugleich einen Rahmen einrichtet, den Sie später weiter nutzen können. Die Verbraucherzentrale weist darauf hin, dass solche Verknüpfungen und Zusatzprodukte die Kosten beeinflussen und es schwieriger machen können, den Überblick über die Schulden zu behalten.
Welche Finanzierung passt besser?
Die Händlerfinanzierung ist günstig, wenn der Nullzins bis zur letzten Rate gilt, keine zusätzlichen Kosten entstehen und der Warenpreis mit anderen Angeboten mithält. Lassen Sie sich die Ratenzahl, die Laufzeit und den Gesamtbetrag nennen und vergleichen Sie diese Angaben mit dem Preis bei anderen Anbietern.
Ein unabhängiger Ratenkredit kommt eher infrage, wenn Sie dadurch einen günstigeren Warenpreis erhalten oder wenn das Bankangebot bei gleichem Betrag und vergleichbarer Laufzeit insgesamt weniger kostet. Vergleichen Sie dabei die beworbenen Zinssätze und den Gesamtbetrag. Kreditwerbung mit Kostenangaben muss nach der Preisangabenverordnung wichtige Informationen wie den effektiven Jahreszins enthalten. Für Ihre Entscheidung zählt, was im konkreten Vertrag steht.